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揭密Payday Loan—中美冰火兩重天

摘要:揭密Payday Loan—中美冰火兩重天


海投學院
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Payday Loan這一詞,可能有些人并不熟悉。那么,今天就跟隨海投君,來了解一下Payday Loan。
 
先為大家講一下“現金貸”。
 
現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,借款與還款方式方便。其特點主要為審批及時、到賬快速。
 
從2017年開始,現金貸作為消費金融領域的重要分支之一,在中國市場迅速興起。
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依照第三方統計數據顯示,中國目前現金貸活躍用戶在1000萬~1500萬之間,人均借款約每年2000元,參照此推算,中國現金貸市場規模在300億元左右。
 
2017年中國拍拍貸成功在美國紐交所掛牌上市,更是為中國現金貸行業其他公司照亮了前進的曙光。
 
現金貸在中美兩地是兩種不同的生長狀態。
 
在中國正處于崛起狀態的現金貸,在美國早已發展了將近30年,是一個監管嚴格的行業。
 
在美國,此類現金貸稱為Payday Loan,即發薪日貸款。
 
這是什么意思呢?其實是短期小額貸款的俗稱,借款人以個人信用做擔保,承諾在發薪水后即償還貸款,而信用的基礎來自借款人的工作和薪資記錄,因此得名Payday Loan。
 
關于Payday Loan的歷史,就要追溯到上個世紀90年代的美國。
 
隨著“信貸民主化”運動的開始,已經有將近30年的發展歷史。
 
Payday Loan在美國監管很嚴格的一個行業,各州關于Payday loan的法律管理現狀和對利率的相關規定:
 
Payday loan屬于smallloans,受到各州的監管。
 
1)18個州和華盛頓特區通過禁止Payday loan,或者限制rate和借貸額度,來禁止非常高成本的Payday Lending。
 
不可以進行Payday loan的州:
 
Georgia州通過racketeering laws完全禁止了Payday loan。
 
Arizona,North Carolina禁止了Payday loan。
 
Connecticut,Maryland, Massachusetts, Pennsylvania, Vermont 和 West Virginia從未授權過Payday loan。
 
Washington DC廢除了Payday loan。
 
限定最高annual interest rate的州:
 
New York, New Jersey通過刑事高利貸法規限定了貸款的annual interest在25%~30%之間。
 
Montana, New Hampshire限定Payday loan的最高annual interest rate在36%。
 
South Dakota將annual interest rate限定最高為75%。
 
2)3個州允許lower-cost Payday Lending;Maine, Oregon和Colorado三個州通過授權lender可訪問借款人銀行賬戶,并向借款人提供小額低息貸款。
 
1.Maine限定利率為30%,并允許按照借款額度分層收費,即對于借款金額不超過$75的情況下,收費利息不可超過$5;對于借款金額在$75.01~$249.99的情況下,收費利息不可超過$15;對于借款金額在不少于$250的情況下,收費利息不可超過$250。在這種情況下就可以出現APR非常高的情況。
 
假設:對于借款金額不超過$75的情況下,收費$5作為利息;
 
           對于借款金額在$75.01~$249.99的情況下,收費$15作為利息;
 
           對于借款金額在不少于$250的情況下,收費為$25作為利息。
 
         那么對于借款$100,借款時間為7天,收費利息$15的loan,其APR高達782.14%。
 
2.Oregon規定Payday Loan的借款期限不少于一個月,利率不超過36%,并且對于首次借款的情況,每多借$100可以額外再收取$10作為初次貸款費用。在此種規定下,也會出現APR非常高的情況。
 
3.Colorado從2010修訂法律規定Payday Loan的借款期限不少于六個月,最多可以借款$500。對于不超過$300的借款,可以最高收取借款金額的20%作為借款利息。超過$300以上的每$100,lender可以收取$7.5。
 
3)32個州允許高成本的Payday Lending
 
32個州或者頒布法律允許Payday Loan,因而給行業提供了存在收取較高利率lending的契機。
 
這些州包括:Alabama, Alaska, California, Delaware, Florida, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Nebraska, Nevada, New Mexico, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Texas, Utah, Virginia, Washington, Wisconsin, and Wyoming。
 
但以上這些州會限制借款人的借款數量,例如Washington限制了借款人每年僅能借款8次。
 
總體來講,美國希望通過嚴格的監管來降低Payday Loan對普通大眾帶來的不良影響,這也導致了Payday Loan近年來市場發展較為緩慢的現象。
 
在市場需求的刺激下,國內的金融科技發展非常迅猛,相比美國的趨嚴監管,國內現金貸平臺良莠不齊。不過,2017年12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,對現金貸行業開始統籌管理,加強對現金貸清理整頓工作,必然也會促進中國現金貸行業規范化的發展。
 
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來源:東方財經網 作者:綜合

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